Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Πιθανώς οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οφειλές σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, επειδή βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να διαρκέσει χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εγκρίνει τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας υποβληθεί αξίωση για το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζεται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για λογαριασμό σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη εξασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή ατομικά δάνεια αυτοκινήτων. Ο διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συστήσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε έναν μηνιαίο διακανονισμό εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά με τη συμφωνία.
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διευθέτησης χρεώσεων χρεώνει ένα τέλος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διευθέτηση (εκτός από την καταβολή του τελικού ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διευθέτηση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των υποθέσεων είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερο σε αυτές που έχουν μειωθεί). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να δεχθεί πλήγμα: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε όταν κάνετε ανάληψη χρεών από τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και οι χρεώσεις που καταβάλλονται από πιστωτικά ιδρύματα παραμένουν στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε κυρώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε επιτόκιο, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμη και αν το κάνουν, ενδέχεται να αρνηθούν τη συμφωνία διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με τη διάρκεια της διευθέτησης, οι χρεώσεις και οι τόκοι που προκύπτουν εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Ενδέχεται να λάβετε χρεώσεις και τόκους επί των χρεών μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα καταβάλλετε χρεώσεις στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών ούτε εγκρίνουν προσφορές διακανονισμού.
Η διακανονισμός χρεών βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διακανονισμός χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το χρέος σας με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία χρεών. Εάν έχετε δραματική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Οποιαδήποτε διακανονισμένη οφειλή επηρεάζει αρνητικά την πιστοληπτική σας ικανότητα, επειδή ο πιστωτής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο ιστορικό χρεών σας για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διακανονισμός χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να συσσωρεύσει μια προκαταβολική χρέωση διακανονισμού ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξαλείψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους δεν πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρέους.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους σκέφτεστε. Συζητήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Οφειλών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι έγκαιρες σχετικά με τις χρεώσεις, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Πληρωμών.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη διευθέτηση χρέους
Μπορείτε να προσπαθήσετε να κάνετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πολύ πιο γρήγορα επειδή διαχειρίζεστε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση χρήσιμων αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι δανειστές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την εξόφληση χρεών
Η εξόφληση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας χρέους είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με μειωμένο επιτόκιο και σας προσφέρει ένα πρόγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτές οι μέθοδοι συνήθως συνοδεύονται από μια εφάπαξ χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε ένα δάνειο συνδυασμού χρέους από ένα ηλεκτρονικό πιστωτικό ίδρυμα ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο αυτοκινήτου σε μια καθορισμένη τιμή σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτά τα δάνεια έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα δικαστικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτήν την οδό.